Почему украинцы боятся брать ипотеку под 3% годовых
Верховная Рада приняла в первом чтении закон о дешевой ипотеке. В документе записано, что ежегодно в бюджет государства будут закладываться расходы на компенсацию процентов по банковским кредитам. Стало больше и банков, участвующих в программе, а застройщики уже предложили 4710 квартир на выбор покупателям. Но пока заключено всего 72 договора, хотя желающих поучаствовать в программе 7 тысяч граждан.
Почему украинцы неохотно берут недорогие кредиты, какие требования предъявляются к заемщикам и могут ли претендовать на льготную ипотеку те, кто мало зарабатывает, рассказал председатель правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству ЛЕОНИД РЫСУХИН во время онлайн конференции в «Известиях в Украине».
Выборная квартира
Желающих получить льготные кредиты оказалось очень немного. Связано ли это с трудностями в оформлении документов и что нужно для получения ипотеки под 3% годовых?
Чтобы взять кредит на условиях частичной компенсации, нужно получить подтверждение о том, что семья имеет на это право. Для этого нужно собрать документы. Их полный перечень указан в постановлении Кабинета Министров № 343. Конечно, нужен паспорт, справка о месте проживания, справка о составе семьи, о наличии детей, справка о доходах. Безусловно, необходимо подтвердить свое право на улучшение жилищных условий. Собрав документы, следует обратиться в региональные управления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству, который определен получателем бюджетных средств. Региональные управления есть в каждой области Украины, а их адрес вы можете узнать у нас на сайте, а также в местных органах самоуправления или в облгосадминистрации. Все управления организуют работу «единых окон», в которых работают и представители фонда, и застройщика, и банка. То есть вы получите всю информацию. Если с документами все в порядке, мы передаем данные о потенциальном заемщике в банк. Далее банк, в соответствии со своими внутренними правилами, принимает решение о выдаче кредита.
На сегодня во всех управлениях фонда организована работа с представителями Укргазбанка, с которыми у нас заключены соответствующие соглашения. Но вскоре к ним присоединятся и представители других банков. Всего выразило желание поучаствовать в программе 10 банков. Уже сейчас мы заканчиваем процедуру согласования совместных действий с Ощадбанком, Укрсоцбанком, банком «Финансы и кредит». Подключаются к работе другие банки, а некоторые выражают желания работать только по отдельным областям.
Кроме того, в ряде случаев такие «единые окна», по согласованию с застройщиком и банком, мы организуем непосредственно в офисах застройщиков. Такие примеры уже есть в Луганской и Донецкой областях и Киеве. Мы сейчас работаем над тем, чтобы человек мог в онлайн-доступе сам определить, может он получить кредит или нет, чтобы не приходить в региональное отделение фонда.
Будет ли создан какой-то единый интернет-сайт для этой программы?
Общая информация есть на сайте Министерства регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства. Там достаточно много информации и о застройщиках, и о квартирах. Такая же информация, но в региональном разрезе есть на сайте Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству. И такую же информацию на своих сайтах размещают областные администрации.
Какие квартиры можно купить по этой программе, назовите их метраж, количество комнат, где можно увидеть эту планировку?
В правительственном постановлении № 343 все четко написано. Семья из одного-двух человек имеет право получить кредит с компенсацией на квартиру площадью не более 40 кв. м. Семья из трех человек — на квартиру не более 58 кв. м. При этом четко описаны механизмы, которые позволяют взять квартиру большей площадью, но уже за превышение метража придется платить сполна, без компенсации. Причем если объекты расположены в 15-километровой зоне около областного центра, то превышение цены, на которую дается кредит, допускается в размере 10%. Планировку же квартир можно увидеть только у застройщика.
Может ли человек купить жилье в любой понравившейся ему новостройке или же выбор ограничен конкретными застройщиками?
Квартиру человек не только может, но и должен выбирать. Но объекты, в которых эти квартиры предлагаются, должны быть приняты межведомственной комиссией в каждом регионе. Это сделано для того, чтобы исключить возможность появления в программе объектов от недобросовестных застройщиков. Минрегионстрой берет на себя совместную с органами местной власти ответственность за качество постройки, чтобы дом был вовремя сдан, не было повторных продаж квартир и прочих нарушений.
А наличие детей для получения этого кредита обязательно?
Конечно, желательно, чтобы каждая молодая семья имела детей, и чем больше, тем лучше. Но эта программа не дает никаких ограничений с точки зрения наличия детей. Одинокий человек имеет право на получение этого кредита.
Неплановая экономия
Сколько кредитов планируется выдать на 2013 год?
Плана нет, поскольку миллиард гривен, предусмотренных на компенсацию процентных ставок, очень большая сумма. Мы следим за комментариями специалистов. Недавно выступал представитель Национального банка, который говорил, что банки, исходя из заявленной суммы компенсации, могут выдать кредитов на десятки миллиардов гривен. Поэтому все желающие могут получить кредит в этом году.
Обязательным условием для получения льготного кредита является пребывание в списках «очередников». Но уже сегодня очередь на квартиры в Украине заняли 1,2 млн человек. Каковы шансы получить дешевую ипотеку у тех, кто станет на очередь?
Шансы 100-процентные. Приходите, оформляйте документы и получайте этот кредит. Постановление Кабинета Министров предусматривает небольшое послабление в вопросе квартирной очереди. Необязательно стоять в квартирной очереди. Статья 34 Жилищного кодекса предусматривает основания, на которых человека признают нуждающимся в улучшении жилищных условий. Это и наличие меньшего от минимального размера жилплощади в расчете на одного человека. Это и проживание в общежитии, и официальная аренда жилья. Людям, которые болеют определенными болезнями, а их список есть у Минздрава, также дадут такой кредит.
Есть ли ограничения для участия в программе, например по возрасту, социальному статусу, доходах, месту регистрации?
В данной программе не предусмотрено никаких преимуществ или ограничений. Единственное, что сказано в постановлении — преимущественно выдаются кредиты молодым семьям, имеющим детей. Но исходя из того объема кредитов, который сегодня можно выдать, у нас нет проблем в выдаче кредитов и немолодой семье, и бездетным, и холостякам. На сегодня практически все могут быть обеспечены такими кредитами.
Не случится ли с дешевой ипотекой та же ситуация, что была с молодежным кредитованием, когда люди сами потом выплачивали весь кредит?
Действительно, в программе молодежного жилищного кредитования в 2009 году произошел сбой, когда правительство не выделило достаточно денег на компенсацию банковских кредитных ставок. И около 17 тысяч молодых семей оказались один на один с банками, требовавшими погашения долгов. Сегодня эта проблема решена. Начиная с 2010 года, правительством в полном объеме выделялись средства на погашение задолженности по кредитам и на выплату текущих сумм компенсаций по процентным ставкам. Мы полностью погасили эту задолженность. Более 9,5 тысяч семей каждый год получают компенсацию. В текущем году выделено 111 млн грн на эти цели.
22 июня этого года в Верховной Раде принят в первом чтении проект закона № 10557 «О реализации социальных инициатив президента Украины по удешевлению стоимости ипотечных кредитов». В этом проекте прямо говорится, что в государственном бюджете на 2013 год и последующие годы предусматриваются расходы на компенсацию процентов по банковским кредитам, выданным по этой программе. Кроме того, этим же законом предполагается внести изменения в Бюджетный кодекс с целью отнести статью госбюджета о компенсации банковских кредитных ставок к социально защищенным статьям, таким как заработная плата, медикаменты и прочие. Я уверен, что государство примет все меры, дабы гарантировать успешную реализацию программы дешевой ипотеки.
Но в этом документе нет фиксированного процента. То есть можно в бюджете на следующий год заложить миллиард, а можно сказать, что у нас большой дефицит и предусмотреть только миллион. И тогда на компенсацию всех кредитов денег точно не хватит.
Действительно, в документе не указана конкретная сумма. Но ее сейчас сложно заложить, ведь мы не знаем, сколько таких кредитов выдадут банки. Условно говоря, если в текущем году будет заключено 1000 договоров, соответственно, под них будет рассчитана сумма, необходимая для компенсации банковской процентной ставки.
Первый взнос
Для того чтобы стать на квартирную очередь в Киеве, нужно быть тут прописанным пять лет. Где же логика? Если у меня нет квартиры, где я пропишусь, хотя я уже в столице больше пяти лет живу?
Это очень больная тема, которую я всегда пытаюсь комментировать следующим образом. Мы все говорим о том, что нужно соблюдать закон, что все должны платить налоги. Но вот как только дело касается нас, как-то эти принципы отходят в сторонку. Если вы арендуете квартиру, вы должны делать это легально, то есть заключить договор, арендодатель — уплатить налоги, а вы должны быть зарегистрированы в этой квартире. Проще говоря, узаконить отношения с хозяином квартиры. Данная программа как раз позволяет, если есть официальный договор об аренде, претендовать на льготную ипотеку. И совершенно неважно, сколько вы арендуете квартиру, к примеру, у ЖЭКа — год или пять.
Недавно в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект, в котором разрешается регистрироваться на дачах и в гостиницах. Может это решит проблему?
Мне сложно это комментировать. Когда-то была очень хорошая программа еще во времена Советского Союза, которая предусматривала расширить число дачных участков. Но их нужно было оборудовать коммуникациями, то есть электроэнергией, водой, канализацией, дорогами. Если бы планы тогда реализовали, сейчас люди могли бы там реально жить круглогодично. А так все это пока рассуждения. Примут закон, тогда посмотрим.
Существует ли ипотека без первоначального взноса?
В этой программе предусмотрен первоначальный взнос — 25%. Планируется, что его в дальнейшем снизят до 10%. Специалисты, которые задействованы в этой программе и общаются с людьми (а по данным Минрегионстроя за консультациями обратилось более шести тысяч семей), сталкиваются с просьбой уменьшить первоначальный взнос. По словам министра Анатолия Близнюка, эти предложения будут рассматриваться.
Могут ли стать созаемщиками по ипотечному кредиту родители, возраст которых 54—55 лет?
Это определяется внутренними правилами банка. С точки зрения получения компенсаций ограничений нет. Насколько я знаю, банки рассматривают возможность выдачи кредита на границе пенсионного возраста. То есть для мужчин это около 60 лет. Данная программа предусматривает выдачу кредита на срок до 15 лет. А если человеку 54 года, то банк, например, может предложить кредит только на срок до 6 лет.
В Киеве нормативная стоимость 1 кв. м жилья для ипотеки — менее 7000 грн. Насколько это реальная цифра, и многие ли застройщики согласится отдать свои квадратные метры за такие деньги?
В городе Киеве есть 10 объектов, которые предложены для данной программы. И эту информацию можно получить на сайте Фонда или Минрегионстроя. 7000 гривен — та предельная сумма, на которую дается кредит с компенсацией. Если застройщик декларирует другую цену, а она должна быть не более чем на 25% выше нормативной, то заемщик также имеет право взять кредит для приобретения такой квартиры. Единственное, что эту разницу он будет оплачивать самостоятельно, без компенсации. При этом эта сумма будет считаться первоначальным взносом.
А хватил ли всем желающим квартир?
Минрегионстрой опубликовал данные, согласно которым сейчас заемщикам предлагается более 4000 квартир. Это первые шаги. Министерство и областные администрации ищут свободные площадки для стоительства такого жилья, ведь программа не закончится в текущем году.
А что было бы лучше для покупателей: внедрение дешевой ипотеки или же разработка механизмов рассрочки, которую предоставляет непосредственно застройщик? Ведь в последнем случае можно обойтись без банков и их «накруток».
Хороший вопрос, только застройщик для того чтобы строить жилье, тоже берет банковский кредит. Сегодня этот кредит дают строителям под 18—19%. Такая процентная ставка их устраивает, хотя мы понимаем, что в итоге она перекладывается на плечи покупателей квартир. Я считаю, что у государства должно быть несколько программ, которые обеспечат возможность разным категориям населения приобрести жилье. Кого-то нужно поддерживать с точки зрения демографии, то есть многодетным семьям давать льготный кредит по программе молодежного кредитования. Кому-то достаточно получить кредит по программе доступного жилья, которая предусматривает, что 30% платит государство, а 70% — семья. Таких семей тоже в Украине достаточно, сейчас по этой программе даже не хватает финансовых ресурсов. Для кого-то должна действовать программа дешевой ипотеки, которую предложил президент. Вопрос предоставления жилья по схеме «аренда с выкупом» также сегодня рассматривается правительством. Я не исключаю, что в ближайшее время такая программа будет принята.
Коттеджный вопрос
О дешевой ипотеке говорится много, но в итоге за месяц реализации этой программы было выдано всего несколько десятков кредитов. С чем объясняется такая низкая популярность программы?
Есть субъективный фактор. Насколько я понимаю, люди, услышав о проблемах с компенсацией молодежных кредитов в 2009 году, опасаются связываться с государством. Возможно, ждут принятия закона о гарантиях доступной ипотеки. Возможно, консультанты региональных управлений, банков, органов местного самоуправления не достаточно подробно и убедительно рассказывают о программе. Когда в 1997 году выдавались первые кредиты по программе молодежного кредитования, также было крайне трудно убедить людей взять такой кредит. Но сегодня у нас по этой программе хотят получить кредит 17 тысяч человек. И пока не хватает финансовых ресурсов для выдачи кредита всем желающим. Я бы не паниковал по поводу того, что мало людей заключили договора. Идет вполне естественный инерционный процесс осмысления, люди присматриваются.
Как будет выдаваться жилье там, где нет под дешевую ипотеку новостроек?
В подтексте этого вопроса, как я понимаю, идет речь об использовании вторичного рынка жилья. Данный вопрос обсуждался, но решения пока нет. Понятно, что программа должна быть доступна в любом уголке нашей страны. И вполне возможно, что будут допущены к программе квартиры на вторичном рынке. Хотя я считаю, что это неправильно, поскольку нельзя стимулировать из бюджета перепродажу старого жилья. Если кредит направляется в строительство, то создаются рабочие места, идут отчисления в налоговую и пенсионные фонды. Это стимулирует работу не только строительной, но и смежных отраслей.
Как быть тем, кто хочет купить дом в сельской местности?
Этот вопрос также обсуждался с министром. Его ответ прост: «Почему нет? Подавайте данный объект на межведомственную комиссию, и он будет включен в состав объектов для кредитования, после чего получайте кредит». Единственное условие: этот объект должен сроиться не человеком лично, а подрядчиком. Но для таких индивидуальных домов как в сельской местности, так и в городской черте есть смысл увеличить площадь. Ведь дома в 58 кв. м никто строить не будет.
А в этой программе участвуют коттеджные поселки?
Этот вопрос сейчас решается в Министерстве регионального развития строительства и жилищно-коммунального хозяйства, куда обратились застройщики таунхаусов. По техническим характеристикам строительство двухэтажного жилого дома с квартирами ничем не отличается от постройки коттеджа.
Как долго проходит процедура оформления кредита? Ведь зачастую молодые люди много работают, и у них нет времени собирать бесчисленное количество бумаг.
Данная программа предусматривает работу с бюджетными деньгами, которая предполагает очень большую ответственность и также предполагает проверки на предмет целевого использования бюджетных средств. Поэтому перечень справок обязателен. Если у вас уже есть все справки, то в региональном отделении Фонда процедура проверки документов займет час-два, не более. А вот сколько времени на проверку документов и выдачу кредита потребуется банкам, нужно уточнять у них.
Работники вашего ведомства берут этот кредит?
Пока еще не брали.
Сколько будет стоить однокомнатная квартира в Голосеевском районе Киева по этой программе?
Пока в Голосеевском районе у нас объектов нет. Но в Киеве у нас есть десяток объектов, которые допущены к участию в данной программе. Это дома в Деснянском, Днепровском, Подольском и Дарницком районах. Стоимость квартир от 7200 грн до 8700 грн за квадратный метр. Если ваша семья состоит из двух человек, вы берете квартиру до 40 кв. м, то ее стоимость составит 300 тыс. грн. Соответственно, 25% от этой суммы нужно внести сразу, а остальное будет выдано в виде кредита. Если стоимость 8700 грн, как заявлено на Позняках и в Днепровском районе, то размер кредита рассчитывается исходя из суммы 7000 за квадратный метр, а сумму превышения нужно внести в виде первого взноса.
Я живу в Ровно. Сколько я должна зарабатывать, чтобы купить однокомнатную квартиру по этой программе?
Есть ограничения максимального дохода на семью. Если этот доход в десять раз превышает средний уровень дохода семей в регионе, то участвовать в программе дешевой ипотеки не получится. То есть если зарплата в Ровенской области в среднем 2,5 тыс. грн, то максимальный доход семьи не должен превышать 25 тыс. грн в месяц. Это социально справедливо. Если у людей есть такие доходы, они должны брать коммерческие кредиты в банках. Что касается нижнего предела дохода, то правительственным постановлением предусмотрено, что после выплат самого тела кредита и 3%, у семьи должно оставаться не меньше одного прожиточного минимума на каждого члена семьи. Сегодня это около 1050 грн. Таким образом, при зарплате 2,5 тыс. грн взять кредит по дешевой ипотеке вряд ли получится. Но сегодня на министерских совещаниях звучат предложения разрешить родителям или близким родственникам быть поручителями заемщика, чтобы увеличить его доходную базу.
Не будут ли пересматриваться условия этой программы в процессе ее реализации? И от чего зависит размер обязательной уплаты кредита в размере 3%?
Решение о 3% принято из опыта работы фонда по программе молодежного жилищного строительства, которая действует в Украине на протяжении 20 лет. По ней кредиты выдаются молодым семьям именно под 3% годовых. Кроме того, в Украине существует программа поддержки индивидуального строительства на селе «Власний дім», которая также предусматривает выдачу кредитов за счет бюджетных средств в размере 3% годовых.
Что касается пересмотра условий программы, то этого следует ожидать. Но эти изменения будут только в сторону упрощения процедуры выдачи кредита.

 

Источник информации: Известия-Украина

дата 29.06.2012