Эксперты «Дня» - об основныхтенденциях банковского рынка на 2013 год
Украинская банковская система продолжает преодолевать последствия кризисных явлений. Несколько дней назад они вылились в решение Нацбанка отозвать лицензию и ликвидировать еще одно финансовое учреждение — «Эрде Банк», а в конце 2012 года в банк « Таврика»была введена временная администрация.
Поэтому тревожные сигналы раздаются на банковском рынке, хотя общий фон системы не дает оснований для серьезных волнений. В частности, это подтверждают и итоговые данные за 2012 год об активах банков. По информации НБУ, они увеличились на 6,4% и составили до 1,12 7 триллиона гривен. В структуре общих активов кредитные операции составляют 63,7%, вложение в ценные бумаги
— 8,2%, корреспондентские счета в других банках — 7,9%, наличные средства и средства в Нацбанке — 5,1%, основные средства и невещественные активы — 4,3%, доходы, начисленные к получению,
— 4,2%, дебиторская задолженность — 5,1%. Обязательства банков выросли на 6,7% (до 957,4 миллиардов гривен), из которых средства физических лиц составили 38,1 %, субъектов хозяйственной деятельности — 21,2%, межбанковские кредиты и депозиты —12,5%, говорится в сообщении НБУ. На 1 января 2013 в Украине работало 176 банков, один из которых имел лицензию санациоиного банка.
«Объем депозитов граждан в банке вырос в прошлом году почти на 60 миллиардов гривен, или на 19%. А посравнению с 2009 годом — на 155 миллиардов гривен, или на 73%. Депозиты населения в банках сегодня достигли 366 миллиардов гривен, а это, между прочим, равняется годовым доходам государственного бюджета!», — подытожил результаты деятельности банковского сектора премьер-министр Николай Азаров. Ситуация будет улучшаться и дальше, утверждает он, потому что в 2012 году розничный товарооборот вырос на 16%, а в сравнении с 2009 — на 50%. «То есть реально наши люди начали вкладывать в покупку товаров и услуг наполовину больше, чем три года тому назад. Причем это происходило в условиях стабильной ценовой ситуации— во второй раз за годы независимости индекс потребительских цен в 2012 году был ниже прошлогоднего и составлял 99,8% », ~ перечислял достижения своей команды премьер-министр.
Впрочем, в ценовую стабилизацию не очень верят аналитики Всемирного банка. В новом докладе«Глобальные экономические перспективы, январь 2013» они указывают на то, что украинской экономике придется не просто, потому что гривна девальвирует в этом году до 8,7 гривен за один доллар. Правдивость этих прогнозов подтверждается то, что золотовалютные резервы НБУ в 2012году уменьшились на 7,25 миллиардов долларов (22,8%) до 24,55 миллиарда долларов. Однако Азаров настаивает на том, что «падения национальной валюты не будет, среднегодовой ее курс составит 8,3—8,4 за один доллар». Пока страна не получила надежную основу для курсового спокойствия в виде очередного транша МВФ, НБУ, чтобы выполнить задание премьера, начал укреплять резервы теми инструментами, которые имеет. В частности, у населения начали покупать банковские металлы (в виде мерных слитков и драгоценных металлов, лома) по достаточно выгодным ценам и без взимания с физических лиц налога на прибыль от этой операции.
Но достаточно ли этого? По-видимому, нет. Директор-распорядитель МВФ Кристин Лагард призвала все страны мира удерживать в разумных пределах дефицит бюджета и проводить реформы, чтобы уменьшить неопределенность, которая мешает росту.
Итак, какие тенденции будут определяющими на банковском рынке Украины? И от каких факторов будет зависеть деятельность банков? Об этом «День» поинтересовался у экспертов.
«БАНКОВСКИЙ КАПИТАЛ ОРИЕНТИРОВАН НА КРЕДИТОВАНИЕ ГОСУДАРСТВЕННИЧЕСКОГО ПОТРЕБЛЕНИЯ»
Борис СОБОЛЕВ, председатель координационного совета Украинского кредитно-банковского союза:
— Украинская банковская система еще не восстановилась. Ведь показателя ни по качеству активов, ни по стоимости пассивов не улучшаются. Поэтому банки будут пытаться сохранить позиции, которые заняли в 2012 году. Что это значит? Что подторможенная в прошлом году кредитная политика сохранится. Учитывая то, что продуктивные кредиты для реального сектора в 2012 году составили не больше 27%, то нехватка кредитных ресурсов будет ощутимой. И это не удивительно: банковский капитал сориентирован на потребления, например, в валюте правительство дает на год депозитную ставку 9% по своим облигациям. Тогда кто же при таких условиях будет кредитовать реальный сектор экономики?
«С МАРТА МОЖНО ОЖИДАТЬ СНИЖЕНИЯ ГРИВНЕВЫХ КРЕДИТНЫХ И ДЕПОЗИТНЫХ СТАВОК»
Вячеслав ЮТКИН первый заместитель председателя правления Проминвестбанка:
— В основном кризисные явления сохраняются, но их давление на систему снижается. 2013 год обещает быть годом стабильным для банковской системы, хотя отдельные случаи банкротства не исключаю. С другой стороны, этот год будет в то же время одним из самых сложных среди последних трех лет: только к концу 2013 поймем, кто останется и станет сильнее, а кто уйдет с рынка. Большинство банков, которые не найдут понимания среди акционеров относительно формирования дополнительного собственного капитала и резервов под «плохие» кредитные портфели будут испытывать трудности. На мой взгляд, это касается 20-25% всех банков украинской системы. Этому будет способствовать и инициатива НБУ, желающего усилить требования к банкам, которые работают с депозитами населения и имеют их больше половины в своем портфеле. Эта инициатива время от времени появляется в кризисные или близкие к кризисным времена. Я ее поддерживаю, потому что она защищает интересы вкладчиков, которые по причине своей экономической безграмотности покупаются на чрезвычайно высокие депозитные ставки, то есть на предложение выше 26—30% годовых. Начиная с марта стоит ожидать снижения гривневых кредитных и депозитных ставок. Во втором квартале они приблизятся к уровню 2009 года: кредитные — 22—25% и депозитные — 19-20%.
«ЕСЛИ В 2012 ГОДУ БАНКИ БОЛЬШЕ ИГРАЛИ ВАЛЮТОЙ, ТО В 2013-м БОЛЬШЕ БУДУТ ЗАРАБАТЫВАТЬ НА ПОІРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТАХ»
Александр ОХРИМЕНКО. президент Украинского аналитического центра:
— Риск введения временных администраций еще не исчез, В основном это касается маленьких банков. В прошлое году некоторые такие банки не занимались нормальным кредитованием, а «играли» на валютных курсах. Это в конечном итоге и привело к убыткам. В настоящий момент НБУ хочет усилить нормативные требования к тем банкам, которые активно кредитуют население. В частности, в соответствующем документе предлагается ввести следующий норматив: если на балансе пассивов банка депозиты физических лиц составляют 50%, то он будет считаться «сберегательным». В документе также предлагается запретить включать в расчет пассивов банка кредиторскую задолженность по операциям с финансовыми инструментами. Другим пунктом
вводится новый экономический норматив НЗ-1 для негосударственных «сберегательных» банков. Он рассчитывается из соотношения регулятивного капитала к обязательствам учреждения. Для банков, в которых депозиты населения составляют 50-60% пассивов, НЗ-1 должен составлять не менее 15%. Для тех, у ) кого часть населения 60-70%, — от 20%. С частью, превышающей 70%, — норматив от 25%. Регулятор формирует более жесткие требования к банкам, желающим привлекать деньги физических лиц, то есть речь идет об увеличении собственного капитала банков. Сегодня размер минимального собственного капитала банка в Украине составляет 120 миллионов, а за счет обновления нормативов НБУ может вырасти до 500 миллионов гривен. НБУ хочет очистить банковскую систему от рисков. Эта новация приведет к тому, что ряд банков прекратит привлечение денег физических лиц и либо сосредоточится на кредитовании:., юридических лиц, либо получит временные администрации и впоследствии может вообще уйти с рынка Приблизительно пять-семь маленьких банков могут почувствовать эти риски. Большие и дальше будут наращивать свою часть на рынке. Нацбанк сегодня обсуждает эту инициативу, она начнет действовать с первого квартала.
Среди других тенденций в этом году необходимо отметить еще некоторые. Если в 2012 году банки больше играли валютой, то в 2013 году больше будут зарабатывать на потребительских кредитах. Следует ожидать среди банков суперконкуренции потребительскими кредитами. То есть тенденция предыдущих лет роста потребительского кредитования возобновляется. Увеличится и кредитование юридических лиц. Но основным направлением деятельности банков в 2013 году будет интернет-банкинг. Поэтому сегодня происходит перераспределение этого рынка. Большие банки хотят захватить лакомые куски этого рынка и максимально затянуть клиентов в интернет-банкинг, потому что это дополнительные комиссионные.

 

 

__________________________________