У тех, кто еще не перевел свой валютный кредит в гривну, есть время сделать это, пока гривна стабильна. Ведь осенью многие ожидают девальвации. «Деньги» выяснили, что банки предлагают сейчас валютным заемщикам.
Несмотря на запрет валютного кредитования, который фактически действует в Украине с 2009 года, 54% розничного кредитного портфеля банков по-прежнему номинировано в валюте. Сами банкиры признают, что в случае девальвации, такие кредиты -«бомба», которая может подорвать устойчивость любого банка. Казалось бы, в такой ситуации банкиры должны прилагать все возможные усилия для конвертации валютной задолженности в гривну, чтобы минимизировать риски. Но на деле внятные программы реструктуризации валютных кредитов предлагают единицы.
Не хотят и не могут
Чтобы получить достоверную картину, корреспонденты «Денег» отобрали банки с кредитными портфелями физ-лиц свыше 1 млрд. грн. (см. таблицу). Правда, мы исключили из этого списка Дельта Банк, Platinum, Идея Банк и банк «Русский Стандарт», которые
специализируются на потребительском кредитовании, и эта проблема их мало касается.
Таким образом, у нас имеется список из 20 банков, выдавших больше всего кредитов населению. Из них лишь 8 предлагают своим клиентам программы конвертации валютного кредита в гривну. Остальные либо рассматривают заявки в индивидуальном порядке, либо вообще не предлагают заемщикам такую возможность. Не «на диктофон» банкиры отмечают, что, может, и хотели бы предложить своим клиентам программу смены валюты кредита, но у них нет для этого гривневых ресурсов. Вторая причина -низкая заинтересованность заемщиков. «Программа в банке действует в индивидуальном порядке, так как на такую услугу нет спроса со стороны клиентов. Ставка по гривневому кредиту выше, чем по валютному. И после консультации с менеджером банка и проведения расчетов многие заемщики, проявившие интерес, сами отказываются от идеи смены валюты кредита», - рассказал «Деньгам» начальник управления развития продуктов для клиентов - физлиц и микробизнеса банка «Финансы и Кредит» Виталий Синенко.
Что предлагают
Действительно, ставка при конвертации кредита из долларов (евро, швейцарских франков) в гривну неминуемо возрастает.
Но, в зависимости от условий банка, она может вырасти на 2-3 п. п., а может и на 8-10 п. п., что, как говорят в Одессе, две большие разницы. Многое зависит и от подхода банка. Если конвертация кредита в гривну согласно политике банка рассматривается как реструктуризация кредита (то есть программа снижения нагрузки для заемщика), то гривневая кредитная ставка устанавливается ниже тех, по которым банк сейчас выдает новые кредиты (или декларирует их выдачу).
Управляем деньгами
Если же банк рассматривает эту операцию как прихоть заемщика, то при выдаче нового гривневого займа ему установят ставку «на уровне рынка», и ни пунктом ниже. Читатели сами могут сделать выводы из условий, изложенных в таблице. Некоторые банки («Укрсоц» и «Надра»), чтобы избежать «финансового шока» заемщика при резком увеличении нагрузки, устанавливают более низкую ставку на первый год после конвертации кредита в гривну (14% и 15% соответственно). По истечении этого срока вводится плавающая ставка, привязанная к индикатору Нацбанка, которая при нынешнем уровне депозитных ставок составила бы 18-19% годовых. Кстати, многие банки используют переоформление кредитного договора при переходе из валюты в гривну для введения плавающей ставки по кредиту. Нельзя сказать, что это так уж плохо для заемщиков. Ведь плавающая ставка может как расти, так и снижаться. Так что в какие-то периоды заемщик может оказаться в выигрыше. Правда, в данном случае клиент, избавляясь от валютных рисков, становится заложником колебаний депозитных ставок. «Мы осознано отказались от использования плавающих ставок, так как эти делает нагрузку для заемщика непрогнозируемой. Нам важно, чтобы клиент прежде всего выполнял свои обязательства. Есть ли смысли повышать ставку, если заемщик не сможет обслуживать кредит?», - объяснил корреспонденту «Денег» начальник управления развития розничного банкинга «Укргазбанка» Дмитрий Замотаев.
Трудности перевода
Перевести кредит в гривну банки, даже те, у которых есть такая программа, соглашаются далеко не всем. «При обращении клиента в банк с подобными вопросами сотрудники банка, как правило, интересуются платежеспособностью клиента, так как его доходы должны позволять обслуживать кредит по новым условиям», - рассказывает председатель правления Брок-бизнесбанка Александр Морозов. Проблема может состоять и в том, что кредит, полученный в 2006-2007 годах, мог быть выдан с учетом неподтвержденных доходов заемщику, а если ситуация у него не изменилась, будет сложно документально подтвердить платежеспособность. Банки решают эту проблему по-разному. К примеру, в банке «Надра» предлагают заемщику открыть депозит на сумму одного платежа - сроком не менее года. В других банках могут попросить предоставить дополнительный залог. Но это, как говорят банкиры, уже крайний случай.
Наличие или отсутствие просрочек также имеет значение. Но в данном случае все зависит от политики банка, о которой шла речь выше. В некоторых банках аккуратное выполнение обязательств является одним из условий допуска заемщиков к программе конвертации кредита. В других - наоборот, именно проблемные заемщики становятся первыми кандидатами на смену валюты кредита. К чести банкиров надо сказать, что за последние 2-3 года процедура смены валюты кредита была существенно упрощена. Большинство банков оформляют такую операцию путем заключения допсоглашений, чтобы минимизировать затраты заемщика. Правда, избежать расходов на нотариальное оформление все равно не удастся. Поскольку изменения вносятся и в договор залога, они должны быть нотариально заверены (1500-2000 грн.).
Еще одна неизбежная трата - комиссия за покупку валюты на межбанке (для сумм от 80 тыс. грн.). Дело
в том, что банки не могут продать через кассу сверх этого лимита, и им приходится покупать гривну на межбанке «по поручению клиента» Правда, комиссия за эту операцию взимается незначительная (0,1%). При этом курс межбанка всегда на
несколько копеек ниже наличного. Поэтому, даже с учетом комиссии, покупка гривны на межбанке оказывается выгоднее, чем в кассе банка.
Переводим или нет
«Перевод кредита в национальную валюту позволяет клиенту не привязываться к курсу гривны и не зависеть от его колебаний», - говорит заместитель председателя правления, директор
главного управления розничного бизнеса Правэкс-Банка Тарас Кириченко. И с этим трудно не согласиться. Но, в конечном итоге, целесообразность конвертации кредита в гривну будет зависеть от того, до какого уровня просядет курс до окончательного погашения задолженности, и какой будет ставка по «конвертированному» кредиту. «Деньги» подсчитали, что при увеличении ставки на 4 п. п., смена валюты кредита будет выгод-
на лишь в случае просадки
курса до 9,5-10 грн./долл. Естественно, чем больше разница в ставках, тем больше должна подешеветь гривна, чтобы операция оказалась оправданной.
Еще одна тонкость - переводить в гривну стоит крупные суммы кредитов, которые предстоит погашать еще минимум 3-5 лет. Небольшие валютные займы лучше попытаться поскорее закрыть (до начала девальвации) - уж очень окажутся велики накладные расходы по сравнению с суммой займа и процентами по нему.

 

 

Источник информации:Деньги.ua

дата 19.07.2012